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  :: Rassegna stampa - Documento

Banche: occorre far ripartire gli impieghi
di Chiara Fornasari
Affari & Finanza - La Repubblica
Lunedì 12 aprile 2010

Uno dei problemi più rilevanti per i prossimi anni è la capacità dei diversi sistemi bancari di tornare ad erogare credito in quantità sufficiente al finanziamento della ripresa economica. Un indicatore che segnala le condizioni del credito nelle diverse fasi del ciclo macroeconomico è il rapporto tra il tasso di crescita degli impieghi e il tasso di crescita del Pil nominale, che nel caso italiano è stato sempre superiore all'unità a partire dal 1990, tranne che nel triennio 1994-1996, nella fase più acuta della crisi dalla lira e del conseguente aggiustamento fiscale.
Negli anni successivi la crescita degli impieghi è stata sempre abbondantemente superiore a quella del Pil nominale, fino a raggiungere i picchi massimi nel ciclo 2005-2008 in corrispondenza della fase di surriscaldamento del credito che ha portato alla crisi finanziaria.
Il fenomeno è stato più rilevante in altri paesi nei quali le banche sono state più attive nella erogazione del credito ai segmenti più rischiosi, con le relative modalità di finanziamento che hanno originato la crisi. Nel 2009 le banche hanno operato il necessario aggiustamento attraverso due comportamenti: il cosiddetto "deleveraging", ovvero la riduzione della leva finanziaria nel sistema di finanziamento degli impieghi, e il cosiddetto "derisking", ovvero il controllo e la copertura degli impieghi più rischiosi.
Gli effetti nel primo caso sono, e saranno sempre di più, il ritorno a strumenti di funding più tradizionali, come la raccolta diretta o strumenti di raccolta sul mercato con minore grado di rischio finanziario; mentre nel secondo caso, dopo la fase di emersione delle sofferenze ancora in corso, diventerà più rilevante il controllo della rischiosità dei clienti nell'intero processo di erogazione del credito, dalla fase iniziale all'evoluzione successiva delle condizioni del prenditore di credito.
In Italia nel 2009, a fronte di un cedimento del Pil del 3% circa, gli impieghi complessivi sono cresciuti del 2.2%, sostenuti dagli impieghi alle famiglie, mentre il credito delle imprese si è contratto del 2.4%. In questo contesto si inserisce l'applicazione di Basilea 3 e la riforma in discussione sulle proposte variazioni dei coefficienti patrimoniali di vigilanza.
E' ancora presto per quantificare gli effetti di tali cambiamenti, ma le condizioni delle banche italiane, sia in termini di grado di liquidità complessivo, che di livello di capitalizzazione, fanno ritenere possibile un aggiustamento coerente con le capacità di ripresa della nostra economia.

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