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Banche attente, Basilea 2 punisce chi è inefficiente
di Alessandro Merli
Il Sole 24 Ore
Mercoledì 10 gennaio 2007

Il rinvio di un anno, al 1° gennaio 2008, dell'applicazione alle banche italiane del nuovo Accordo sul capitale, cosiddetto di Basilea 2, non deve farne dimenticare le profonde conseguenze strategiche di lungo termine. La principale è che Basilea 2 amplierà il divario fra le banche più efficienti e quelle meno efficienti e, possibilmente, di riflesso, accelererà il processo di concentrazione che nel 2006 ha avuto un forte impulso. La transizione, che per la verità sarà ancora molto lunga, da Basilea 1 a Basilea 2, comporterà il passaggio da un mondo in cui il rischio è trattato in modo indifferenziato a uno in cui si tiene conto del profilo di rischiosità dell'attivo, in cui insomma la nozione di capitale richiesto dal regolatore si avvicinerà a quella di capitale economico. Se ne avvantaggeranno appunto le banche più efficienti, quelle in grado di adottare i metodi più sofisticati di misurazione dei rischi (cosiddetti Irb, basati sui rating interni, di base o avanzati), che dovrebbero essere in grado di liberare quote anche significative di capitale. Queste sono le indicazioni dell'ultima simulazione svolta dal Comitato di Basilea e che valgono per le banche del G-10, inclusa l'Italia. E' pressoché certo che nel nostro Paese adottino il metodo Irb avanzato le Big 2 (Unicredito e Intesa) e qualcuna della fascia immediatamente inferiore. «In tutto si conteranno sulle dita di una mano», dice un analista. Resteranno invece con il metodo standardizzato, di fatto con Basilea 1, tutte le banche piccole e piccolissime. La questione rilevante per il sistema e per la loro posizione competitiva è che cosa faranno le banche medie e medio-grandi. Sono indicative le cifre presentate con il piano di fusione Bpvn-Bpi: il capitale primario post-fusione passerebbe dal 6,4% con Basilea 1, al 7,8% con il metodo Irb di base e addirittura al 9,7 per l'Irb avanzato.
Per il momento, osserva Alessandro Roccati, di Fox-Pitt Kelton, il mercato è concentrato sulle conseguenze più immediate del processo di concentrazione, di economie di scala che migliorano pricing e gestione del rischio. Ma è su questo quadro, dove già qualcuno tende a guadagnare terreno rispetto ai concorrenti, che eserciteranno un'ulteriore spinta i mutamenti generati da Basilea 2. Agli effetti di liberazione del capitale (benché sia presumibile che, anche per volontà dell'autorità di vigilanza, questa avvenga solo progressivamente) per gli istituti che si adegueranno meglio alle nuove regole si sommeranno quelli sui prenditori. Dove quelli di qualità più bassa, a fronte di condizioni più sfavorevoli da parte delle banche migliori, cercheranno credito presso le altre, accentuando quindi il gap nella qualità dell'attivo.
Sono tutte riflessioni che non valgono per il futuro immediato, ma che i vertici delle banche farebbero bene a non procrastinare troppo. Pena una perdita di competitività grave. E forse, a più lungo termine, della loro stessa indipendenza.

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